Sam Legg, de 19 años, y su novia [en la foto] ahora viven felices en su nuevo hogar.(Imagen: NEWSAMPix)
Un comprador por primera vez que utilizó el plan de Ayuda para Comprar del gobierno para subir a la escalera con un ahorro de £ 11.000 ha explicado cómo funciona el plan de principio a fin y por qué tiene la intención de salir de la propiedad dentro de cinco años.
Sam Legg, de 19 años, compró su primera propiedad en Melton Mowbray, Leicestershire, en septiembre pasado.
El comprador, la persona número 300.000 que utiliza el plan, ha trabajado como contratista agrícola desde los 15 años.
Dijo que ha estado ahorrando para su propio lugar desde el día en que comenzó a trabajar y, como resultado, ha logrado ahorrar £ 11,000.
Pero dice que el ahorro no se ha apoderado de su vida.
Sam, que es la persona número 300.000 en utilizar el plan, ha estado ahorrando para un depósito desde los 15 años. (Imagen: NEWSAMPix)
Mi depósito fue de £ 11,000. Me tomó cuatro años ahorrar esa cantidad '', le dijo a The NEWSAM.
Ahorrar fue difícil, no tienes todo tu dinero para ti, es difícil equilibrarlo todo cada mes.
Pero debido a que lo separé no tuve que hacer grandes sacrificios. He ganado dinero y he estado ahorrando desde que tenía 15 años ', agregó.
Después de seis meses de búsqueda de casa en septiembre pasado, Sam visitó un nuevo desarrollo en un pequeño pueblo en las afueras de Leicestershire y se enamoró de la casa.
La propiedad era una casa adosada de dos dormitorios en el mercado por £ 185,000.
Al comprar solo, pensó que el mejor primer paso sería hablar con un agente hipotecario que pudiera asesorarle sobre si podría pagar la propiedad.
Siempre supe que no quería gastar más de £ 200,000 en una casa, dijo. Pero también sabía que quería una casa.
Sam, que ya había investigado Help to Buy, que permite a los compradores primerizos comprar nuevas construcciones con un depósito del 5%, habló con los organizadores en la jornada de puertas abiertas y les explicó que quería comprar una de las casas.
Me pasaron a un corredor de hipotecas que hizo algunos cálculos matemáticos y luego solicitó mi hipoteca y la solicitud de Ayuda para comprar para ver si calificaba para el esquema '', dijo.
Se le dijo a Sam que pusiera una tarifa de reserva de £ 250 en la propiedad para sacarla del mercado, a pesar de que no se espera que el trabajo se complete durante otros dos meses.
Para una persona no académica, lo encontré muy simple y fácil de hacer, dijo Sam, hablando sobre todo el proceso.
Solicité mi hipoteca a través de un corredor. Me tomó alrededor de un mes averiguar si me habían aceptado. Simultáneamente hizo mi aplicación Help to Buy.
Todo el proceso involucró mucho papeleo. Además de los documentos de reserva, necesita recibos de pago, extractos bancarios e identificación para demostrar quién es usted. Fueron necesarios varios meses.
Sam ahora paga £ 430 al mes por su hipoteca y una tarifa de £ 1 al mes como parte de su solicitud de Ayuda para Comprar.
Dice que planea mudarse dentro de cinco años para evitar pagar altos intereses sobre el préstamo de capital del gobierno.
Ayuda para comprar
¿Es el programa Help to Buy adecuado para usted? (Imagen: Bloomberg a través de Getty Images)
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El gobierno lanzó una nueva versión renovada de Help to Buy a principios de este año, prometiendo facilitar que los compradores primerizos se suban a la escalera.
En la versión 2021-2023, el esquema está limitado solo a los compradores por primera vez, aunque la cantidad que pide prestada ahora se limita al 1,5% del promedio de la vivienda que compra por primera vez en esa área.
La cantidad que puede pedir prestada es el 20% del valor de la vivienda (o el 40% en Londres) y el préstamo no tiene intereses durante cinco años.
Los depósitos continúan comenzando en el 5%, sin embargo, ahora también necesitará una hipoteca de al menos el 25% o más para compensar el resto.
Los préstamos bajo el nuevo esquema también tienen un tope de 1,5 veces el promedio de vivienda que compra por primera vez en esa área.
Como resultado, los compradores en el noreste solo serán elegibles para la ayuda en casas con un valor inferior a £ 186,100, mientras que los del sureste se limitarán a propiedades con un valor inferior a £ 437,600.
El préstamo no tiene intereses durante los primeros cinco años. Después de eso, las tarifas comienzan a acumularse en 1.75% y aumentan cada año en abril según el nivel de inflación del Índice de Precios al Consumidor (IPC), más 2%.
También hay una tarifa de gestión mensual de £ 1 por el plazo completo del préstamo con garantía hipotecaria.
Puede cancelar el préstamo cuando venda su casa, al final del plazo, o agregarlo a su hipoteca cuando sea el momento de volver a hipotecar.
El préstamo está asegurado contra su casa, lo que significa que si no realiza los pagos, la propiedad podría ser embargada.
Los límites regionales - explicados
- Noreste: £ 186,100
- Noroeste: £ 224,400
- Yorkshire y The Humber: £ 228,100
- East Midlands: £ 261,900
- West Midlands: £ 255,600
- Este de Inglaterra: £ 407,400
- Londres: £ 600,000
- Sureste: £ 437,600
- Suroeste: £ 349,000
¿Es el esquema adecuado para mí? Las ventajas
Como la mayoría de los esquemas, hay pros y contras a tener en cuenta antes de firmar nada.
A través de Help to Buy, no se puede negar que puede ayudar a que la vivienda sea más asequible para aquellos que de otra manera no podrían subir a la escalera. ¿Pero esto está bien para ti? Hemos analizado las ventajas del esquema a continuación.
1. No tienes que ahorrar durante años
A través del préstamo con garantía hipotecaria, el esquema Help to Buy le permite comprar una casa con una hipoteca más pequeña, incluso si solo tiene un depósito del 5%.
Por ejemplo, en lugar de limitarse a una hipoteca del 95%, si utiliza Help to Buy para acceder a un préstamo del 20% (o el 40% en Londres), su hipoteca será solo del 75% o el 55% del valor de la propiedad.
2. Su préstamo está libre de intereses durante cinco años.
Con un período de préstamo sin intereses, los compradores obtienen un poco de espacio para respirar antes de tener que encontrar el dinero para pagarle al gobierno.
Sin embargo, recuerde que durante este período, seguirá pagando intereses sobre su hipoteca. La cantidad depende del tipo de hipoteca que obtuvo y del costo de su vivienda.
3. Eventualmente pagará una tasa de interés inicial de 1.75%
plano de planta de la casa solo en casa
Comenzará a pagar intereses sobre su préstamo en el sexto año después de contratarlo.
Sin embargo, después del sexto año, la tasa de interés aumentará cada año según la tasa de inflación más un 1%. Dependiendo de cómo la inflación afecte las tasas de interés, podría verse a sí mismo pagando mucho más de lo que había anticipado.
5. Puede devolver el dinero en efectivo antes
Si obtiene un aumento de sueldo, por ejemplo, puede comenzar a pagar la deuda con el gobierno antes a través de Help to Buy.
Esto se llama escalonamiento y significa que usted paga una parte del préstamo, por un valor de al menos el 10% del valor actual de su casa, o incluso cancela el préstamo en su totalidad.
Para hacerlo, deberá pagar una tarifa de £ 200 y, en algunos casos, deberá organizar y pagar una valoración.
6. Alquiler de granos de pimienta
La renta del terreno ahora tiene un tope en el nuevo esquema, lo que significa que solo aumentará en una cantidad de granos de pimienta cada año. Esto afecta principalmente a los compradores en arrendamiento de pisos.
¿Y las desventajas?
El interés puede comenzar a acumularse rápidamente una vez que finalice su período de cinco años (Imagen: Getty Images)
Alrededor de 300.000 personas en el Reino Unido han comprado casas utilizando el programa de préstamos sobre acciones del ex canciller George Osborne's Help to Buy.
Pero tiene algunas fallas, por ejemplo, el esquema se limita solo a viviendas de nueva construcción.
Luego, después de cinco años sin comisiones, el comprador debe comenzar a pagar intereses sobre el préstamo al 1,75% durante el primer año, aumentando a la inflación del RPI más 1% anual hasta que se cancele el préstamo.
La TAE media asumida por el régimen es del 5,2%. Para el contexto, tenga en cuenta que Virgin ofrece una hipoteca de tasa fija a diez años al 2,7%.
Hay más. El préstamo es un préstamo con garantía hipotecaria, por lo que lo que se debe devolver es un porcentaje del valor de la casa en el punto de venta. Eso significa que si pidió prestado £ 40,000 para comprar una casa por £ 200,000 (20%) y el valor aumenta a £ 400,000, tendrá que devolver £ 80,000.
El organismo de control de la ciudad, la Autoridad de Conducta Financiera, también advirtió anteriormente que el esquema podría dejar a los prestatarios más expuestos a cualquier cambio en las condiciones económicas.
Decía: Un mercado inmobiliario estancado, combinado con la 'prima de nueva construcción', podría ver un número reducido de opciones de re-hipoteca en relación con una propiedad que no es de Ayuda para Comprar.
También es más probable que se enfrenten a una equidad negativa si los precios de las propiedades comienzan a caer.
Las nuevas construcciones pueden bajar sustancialmente de valor una vez que el comprador se ha mudado, lo que significa que el consumidor está inmediatamente en mayor riesgo de equidad negativa.
Hay algunas otras fallas que debe conocer.
1. Porcentajes
Su préstamo se basa en un porcentaje del valor de su vivienda, que puede cambiar a medida que fluctúa el mercado de la vivienda.
Por lo tanto, si su casa aumenta de valor, se le pedirá que pague más de lo que el gobierno le prestó inicialmente, no exactamente lo que pidió prestado.
Por ejemplo, si contratara un préstamo sobre el capital social del 20% de Help to Buy sobre una propiedad por valor de £ 180,000, este préstamo valdría £ 36,000. Sin embargo, si, cuando venga a vender, su casa ha aumentado de valor a £ 200,000, tendrá que devolver £ 40,000 (20% de £ 200,000).
2. Su préstamo se volverá más caro
Una vez finalizado el período sin intereses de cinco años, pagará un interés adicional del 1,75% en el sexto año de haber obtenido el préstamo. Después de esto, sus tasas de interés aumentarán según el Índice de precios minoristas (RPI), más un 1%.
3. No todos los bancos están a bordo
Las hipotecas de ayuda para comprar, que generalmente son más generosas que las hipotecas típicas, no son ofrecidas por todos los prestamistas y algunas tienen criterios más estrictos a seguir, como restricciones en unidades comerciales en bloques de nueva construcción.
Un corredor puede ayudarlo a sopesar sus opciones.
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4. Puede ser difícil volver a contratar
La ayuda para comprar también puede causar problemas cuando desee volver a embarcar. Esto se debe a que muchas ofertas de remortgage solo están disponibles para aquellos que han cancelado su préstamo con garantía hipotecaria; sin embargo, al decir esto, los prestamistas están relajando lentamente sus restricciones para los compradores que se acercan al final de su plazo.
El programa Help to Buy también cobra una tarifa fija de 115 libras esterlinas por remortgage.
5. La ayuda para comprar solo está disponible en viviendas de nueva construcción.
El programa Help to Buy está limitado a propiedades de nueva construcción, por lo que si desea obtener una hipoteca sobre una propiedad antigua, tendrá que ahorrar un depósito mayor.
6. Necesita permiso para realizar mejoras
Si desea realizar mejoras en el hogar de una propiedad que compró con un préstamo con garantía hipotecaria de Help to Buy, deberá obtener un permiso antes de continuar y pagar un cambio de administrador si sigue adelante.
7. Podría quedar atrapado en una equidad negativa
Muchos expertos creen que las viviendas del programa Ayuda para comprar tienen un precio excesivo, lo que conlleva muchos problemas.
La equidad negativa ocurre cuando el valor de mercado de una propiedad cae por debajo del monto restante para pagar una hipoteca.
Esto significa que efectivamente debe más de lo que vale la propiedad.
¿Cómo puedo solicitar un préstamo de Ayuda para comprar?
El esquema solo está disponible en propiedades de nueva construcción (Imagen: Getty Images / Westend61)
Aquellos que deseen utilizar el esquema de 2021 ahora pueden solicitar viviendas de nueva construcción: se pueden 'reservar' mientras se siguen comprando.
Para registrarse en Help to Buy y encontrar las propiedades que califican en su área, tendrá que ponerse en contacto con un agente registrado en su área local.
Una vez que haya encontrado una propiedad que cumpla con los criterios, es posible que deba pagar alrededor de £ 500 para retirarla del mercado.
Luego, cuando haya aceptado una oferta, deberá pasar por un agente de Ayuda para comprar para solicitar el esquema y una autoridad para continuar, lo que le permitirá completar su compra.
¿Qué pasa con Escocia, Gales e Irlanda del Norte?
Existen diferentes reglas en el Reino Unido.
El esquema de préstamos de capital funciona de manera ligeramente diferente en Escocia y Gales.
En Escocia, puede obtener un préstamo de capital del 15% sobre una propiedad con un precio de hasta £ 200,000. También se diferencia del plan inglés en que el préstamo no tiene intereses durante su vida útil, en lugar de solo 5 años.
En Gales, el préstamo con garantía hipotecaria cubrirá un máximo del 20% del valor de una casa de nueva construcción con un valor de hasta £ 300,000. Al igual que el esquema inglés, hay un período sin intereses de cinco años.
Actualmente no existe un plan de préstamos con garantía hipotecaria en Irlanda del Norte, aunque ofrecen otras formas de ayuda a quienes buscan comprar una vivienda.
