Obtener una hipoteca a 2 años es ahora una idea estúpida, ¿qué debería hacer en su lugar?

Si tan solo hubiera pensado en esto antes(Imagen: Getty)

Cuando se trata de hipotecas, históricamente los arreglos de dos años han sido el producto más popular en el estable de tasa fija, ya que son más baratos que los acuerdos más largos, lo que significa pagos hipotecarios mensuales más bajos.

Mark Harris del corredor, SPF Private Clients, dijo: Los acuerdos de dos años también son atractivos, ya que brindan certeza durante un período de tiempo sin bloquear al prestatario en altos cargos por reembolso anticipado durante demasiado tiempo.

Dado que puede haber asumido que apostar por un acuerdo de dos años era la respuesta, puede ser una sorpresa descubrir que un acuerdo de esta duración puede no ser la mejor opción en este momento.

Esta es la razón por.

Muy poca diferencia en las tasas entre una solución de dos años y una de cinco años

Actualmente, la diferencia en las tarifas entre los arreglos de dos años y los arreglos de cinco años no es tan grande en absoluto.

Por ejemplo, con una relación préstamo-valor (LTV) de hasta un 60%, Barclays ofrece una corrección de dos años en un 1,33%, mientras que HSBC ofrece una corrección de cinco años en un 1,74%, según el corredor Anderson Harris. Esta es una diferencia de solo 0,41%.

Y al 80% de LTV, HSBC ofrece una solución de dos años al 1,39%. El mismo prestamista también ofrece una solución de cinco años que es solo un poco más cara (1,94%), una diferencia de solo 0,55%.

Todas estas ofertas vienen con una tarifa de £ 999.

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Tasas de interés

Entonces, ¿cómo se comparan las matemáticas?

Un prestatario con una hipoteca de 200.000 libras esterlinas que requiera un préstamo LTV del 60% en un plazo de 25 años pagaría 784 libras esterlinas al mes con un arreglo de dos años con Barclays al 1,33%, según Adrian Anderson del corredor Anderson Harris.

Si, en cambio, obtuvieran una solución de cinco años, el acuerdo de HSBC al 1.74%, pagarían £ 823 por mes, dijo Anderson. Eso es solo una diferencia de £ 39 al mes por tres años adicionales de seguridad y protección contra aumentos de tarifas.

Pero no se trata solo de tarifas mensuales, incluso si nada cambia en los próximos 5 años, aún estaría mejor en general con un acuerdo de 5 años. ¿Por qué? Los honorarios.

Pero obtener una nueva hipoteca después de dos años, y luego nuevamente después de 4 años, significa £ 1,998 adicionales en tarifas de productos solo durante el período.

Agregue cualquier tarifa de corredor, tarifa de valoración, trabajo legal y cualquier otra cosa y estará hablando de costos casi idénticos, solo con un esfuerzo adicional para volver a hipotecar y un riesgo adicional de que las tasas puedan aumentar.

David Hollingworth, de la corredora London & Country, agregó: Si bien las correcciones a dos años seguirán ofreciendo las [tasas] más bajas, los prestatarios deben considerar el beneficio de quedarse por más tiempo dado lo competitivas que son las correcciones a mediano y largo plazo en este momento.

'Ciertamente estamos viendo que más prestatarios eligen arreglar por cinco años mientras deciden proteger el pago de su hipoteca por más tiempo a tasas muy competitivas.

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Lo que necesita saber sobre hipotecas

Una solución de cinco años podría ser una mejor opción a largo plazo

También debe pensar si un acuerdo a más largo plazo será una mejor opción a largo plazo.

Hollingworth dijo: Aceptar un acuerdo de dos años podría significar que los prestatarios salgan del período de tasa fija a un entorno de tasas más altas. Eso podría significar pagar una tasa de interés más alta durante el resto del período de cinco años por el que podrían haber estado bloqueados.

Rachel Springall, de Moneyfacts, estuvo de acuerdo en que se está acabando el tiempo en cuanto a cuánto tiempo los proveedores pueden mantener tasas hipotecarias tan bajas.

Ella dijo: Si nos enfrentamos a dos o tres subidas de tipos de interés durante el próximo año, los prestatarios que acaban de fijar una solución de dos años se sentirán un poco desinflados al no elegir una solución de cinco años.

No tendrá que pagar el cambio con tanta frecuencia con una solución de cinco años

Si opta por una solución de dos años en lugar de un acuerdo de cinco años, también deberá volver a contratar después de solo dos años, o enfrentarse a pagar la tasa variable estándar (RVS) más alta del prestamista.

Anderson dijo: Puede haber un costo por la reubicación, otra tarifa de acuerdo, posiblemente una tarifa de valoración y tal vez una tarifa de corredor, dependiendo del producto por el que opte el prestatario.

Con una solución de cinco años, no volverá a enfrentarse a estas tarifas y trastornos hasta 2023.

Tener que cambiar su hipoteca cada dos años puede comenzar a ser costoso y un poco complicado, dijo Springall.

Los costos legales y las tarifas de los productos pueden aumentar pronto, y especialmente si no ha podido encontrar una oferta que ofrezca ahorros en los costos iniciales.

La solución de cinco años ofrece una mayor tranquilidad

Al mismo tiempo, con tanta incertidumbre económica en curso, una solución de cinco años puede parecer cada vez más atractiva, ya que ofrece tranquilidad durante un poco más de tiempo.

Hollingworth dijo: Con la presión al alza sobre las tasas hipotecarias, no solo como resultado de posibles aumentos de las tasas, sino también del final del Plan de Financiamiento a Plazo que conduce a un aumento en los costos de financiamiento de los prestamistas, es posible que no se vuelva a ver la posibilidad de fijar los niveles actuales. .

`` Con la incertidumbre a medida que continúan las negociaciones del Brexit, y la inflación se mantiene por encima del objetivo y ya aumenta los costos de los hogares, un acuerdo a más largo plazo puede ser solo la manta de seguridad que necesitan algunos prestatarios.

Ishaan Malhi, del corredor de hipotecas en línea, Trussle, agregó: Se espera que el costo de los préstamos aumente a medida que ciertos subsidios bancarios se desvanezcan y suben las tasas de interés.

pagos de beneficios durante la navidad de 2019

'En un entorno así, cerrar un acuerdo fijo competitivo de cinco años mantendrá sus reembolsos estables en los próximos años mientras el país acepta un futuro económico cada vez más incierto.

Actúe rápido para asegurar una solución económica de cinco años

Si está pensando en obtener una solución competitiva de cinco años, debe actuar más temprano que tarde, ya que los mercados anticipan que podría haber otros dos aumentos en la tasa base este año.

Hollingworth dijo: Eso ya está comenzando a reflejarse en las tasas hipotecarias y los principales prestamistas, incluidos Halifax y Nationwide, han aumentado algunas de sus tasas fijas la semana pasada.

'No es demasiado tarde para que los prestatarios aprovechen las tasas aún competitivas que se ofrecen, pero si está pensando en fijar sus tasas para reducir sus costos y protegerse contra futuros aumentos de tasas, debe tomar medidas.

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Alojamiento

¿Debería considerar arreglarlo por más de cinco años?

Si le gusta la idea de la tranquilidad a largo plazo, puede verse tentado por un acuerdo que arregle su hipoteca por más tiempo, y potencialmente hasta por 10 años.

Según London & Country, actualmente puede obtener una solución de 10 años al 2,39% con hasta un 60% de LTV con TSB. Con hasta un 90% de LTV, puede obtener una solución de 10 años al 3,25% con Coventry Building Society.

Las ofertas de TSB vienen con una tarifa de £ 995, y la oferta de Coventry viene con una tarifa de £ 999. Ambos ofrecen valoración gratuita y trabajo legal para quienes se reenganchan.

Pero si bien es posible fijar su tasa durante hasta una década, la mayoría de las ofertas de esta duración lo vincularán, por lo que debe pensar detenidamente cómo afectará eso a la flexibilidad en el futuro.

Hollingworth agregó: Si está seguro de que no será necesario cambiar su tarifa, una solución de 10 años podría brindarle seguridad a largo plazo. Sin embargo, muchos prestatarios seguirán optando por la mayor flexibilidad que ofrece un marco temporal de cinco años más previsible.

Haciéndolo bien para ti

La circunstancia de cada persona es diferente, con la hipoteca adecuada para usted dependiendo de todo, desde cuánto está pidiendo prestado, cuántos años tiene, sus ahorros, su trabajo, su calificación crediticia, sus puestos de vida, el banco con el que está y más.

Eso hace que elegir el producto correcto sea mucho más que hacer clic en una tabla de mejor compra y elegir la oferta con la tarifa más baja.

Si está seguro de trabajar con los números usted mismo, está bien. De lo contrario, acudir a un corredor podría simplificar la vida.

Usted puede Encuentra uno cerca de ti para hablar en persona, dirígete a una agencia nacional o incluso utilizar un servicio puramente online como Trussle o Habito , dependiendo de lo que crea que es mejor.

Nuestra Puede leer la guía completa para elegir el corredor hipotecario adecuado para usted aquí. .