El Tesoro dijo que el plan `` ayudará a que la propiedad de una vivienda sea una realidad '' para muchos compradores esperanzados.(Imagen: Getty Images)
Se espera que el mercado inmobiliario reciba otro impulso a partir de hoy, ya que nuevas hipotecas del 95% respaldadas por el Tesoro ingresan al mercado en un esfuerzo por convertir el 'alquiler de generación en compra de generación'.
Bajo el esquema de garantía del gobierno, los bancos y las sociedades de construcción ofrecerán hipotecas a los prestatarios con solo un depósito del 5% y el gobierno actuará como garante si el comprador no cumple con sus pagos.
El canciller Rishi Sunak dijo que el plan daría a los prestamistas la confianza que necesitan para comenzar a prestar nuevamente después de cerrar cientos de acuerdos al 95% durante la pandemia.
Él dijo: 'Cada nuevo propietario y mudanza apoya trabajos en todo el sector de la vivienda, pero ahorrar para un depósito lo suficientemente grande puede ser difícil, especialmente para quienes compran por primera vez.
A través del esquema, el gobierno respaldará el 15% de las hipotecas a los compradores, llevando el préstamo total al 95%. (Imagen: Empics Entertainment)
'Al dar a los prestamistas la opción de una garantía del gobierno sobre hipotecas del 95%, estarán disponibles muchos más productos, impulsando el sector, creando nuevos puestos de trabajo y ayudando a las personas a lograr su sueño de tener su propia casa'.
Entonces, ¿qué necesitas saber? Echamos un vistazo más de cerca al esquema y cómo podría funcionar para usted a continuación.
1. Está abierto a (casi) todo el mundo
Si bien el esquema se ha promocionado para quienes compran por primera vez, no se limita solo a aquellos que esperan subir a la escalera por primera vez.
Las nuevas hipotecas avalistas estarán disponibles para cualquiera que compre una propiedad con un costo de hasta £ 600,000, a menos que estén invirtiendo en compra para alquilar o segundas residencias.
La idea es estimular el mercado, pero dar a todo el mundo un acceso fácil a hipotecas baratas tiene sus propios problemas, especialmente en un momento en que los precios ya se están disparando debido al feriado del impuesto de timbre.
Significa que más personas ascenderán en la escalera en lugar de solo aquellos que se unirán a ella, lo que creará de manera efectiva más competencia para aquellos que más necesitan ayuda.
2. Cómo funciona
A través del esquema de garantía hipotecaria, el gobierno ofrecerá una garantía parcial, generalmente del 15%, para compensar a los prestamistas si el prestatario no cumple con los pagos.
Brindará a los prestamistas la confianza que necesitan para cubrir el 95% restante de un préstamo, sujeto a que el comprador apruebe todos los controles de asequibilidad.
En resumen, el gobierno compensará al prestamista hipotecario hasta en un 15% en caso de recuperación.
Si una propiedad valía £ 300,000, el prestamista ofrecería el 80% y el gobierno actuaría como garante en un 15% adicional, llevando el préstamo total al 95%. El comprador cubriría entonces el 5% restante.
Si la casa fuera embargada, el banco recuperaría ese 15% del gobierno.
3. ¿Quién lo ofrece?
La mayoría de los prestamistas de la calle principal serán parte del esquema, pero habrá un criterio estricto para aprobar. (Imagen: Bloomberg a través de Getty Images)
Lloyds, Santander, Barclays, HSBC y NatWest están comenzando a ofrecer productos esta semana y Virgin Money lo hará el próximo mes.
Sin embargo, algunos prestamistas como Halifax, que es parte de Lloyds Banking Group, y Barclays han dicho que estos productos no estarán disponibles para propiedades de nueva construcción (más sobre esto a continuación).
Algunas de las nuevas tasas hipotecarias se acercan al 4% para un acuerdo de tasa fija a dos años.
Por ejemplo, las tasas de las nuevas hipotecas del 95% de NatWest comenzarán en el 3,9%, por lo que es importante comparar precios.
4. Todo depende de tus ingresos.
Si bien muchos prestatarios pueden permitirse pagar la hipoteca por la tasa hipotecaria promedio, también deberán pasar una prueba de asequibilidad hipotecaria para obtener el préstamo.
Esta prueba de asequibilidad se establece para poder pagar una hipoteca al 3% sobre la tasa variable estándar, que actualmente es del 3,6%.
Esto significa que es posible que un nuevo prestatario deba poder pagar una tasa hipotecaria del 6,6%.
Lloyd Cochran, director de hipotecas de NatWest, dijo: “Una de las cosas que hacemos es asegurarnos de que el cliente pueda pagar esa tasa. También nos aseguramos ... que el cliente pueda pagar ese préstamo si las tasas de interés subieran '.
5. Se excluyen algunas construcciones nuevas.
El nuevo esquema está disponible en propiedades de hasta £ 600,000 para compradores primerizos y mudanzas, pero algunos bancos han excluido las nuevas construcciones.
Esto se debe a que existe una gran preocupación de que estas propiedades estén demasiado infladas y, de hecho, podrían depreciarse.
Simon Gammon, socio gerente de Knight Frank Finance, el corredor hipotecario, dijo que las propiedades de nueva construcción se consideran particularmente vulnerables a una caída en los precios.
Los bancos ven a alguien que compra una casa nueva como alguien que compra un automóvil nuevo: están pagando una prima por el hecho de que nadie más la ha tenido, por lo que en el momento en que obtiene las llaves vale menos de lo que pagó. eso, explicó Gammon.
6. Durará hasta la próxima Navidad
El gobierno dijo que tiene la intención de ejecutar el esquema desde abril de 2021 hasta diciembre de 2022, pero revisará la necesidad continua del programa hacia la fecha de finalización prevista.
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7. Podría terminar pagando de más, por mucho
Existe la preocupación de que la medida haga subir los precios de la vivienda porque aumenta la demanda de viviendas pero no aumenta la oferta de viviendas en el sistema.
Esto viene con muchos problemas importantes.
Anneliese Dodds, canciller en la sombra del Partido Laborista, dijo a Times Radio que el esquema de hipoteca del 95% solo ayudará a aquellos que ya pueden verse a sí mismos como si estuvieran comprando una propiedad.
'El número de personas que serán ayudadas por ese nuevo esquema es muy, muy pequeño y podría terminar elevando el costo de la vivienda para todos los demás', dijo.
Hemos visto muy poco de los conservadores para aumentar la oferta de viviendas de buena calidad; de eso se trata realmente la pregunta: si podemos producir esas casas realmente asequibles.
Ese esquema de préstamos, en realidad, no tiene que ir hacia esas casas realmente asequibles. No tiene que ir hacia la provisión de viviendas sociales, como dije, realmente corre el riesgo de hacer subir el costo de la vivienda en todas partes. En última instancia, eso 'va a ser muy malo para la renta de generación, en lugar de una ayuda para la renta de generación como prometió el Primer Ministro'.
8. Advertencia de equidad negativa
Como mencionamos, los precios de la vivienda han aumentado, en parte debido al estímulo del gobierno. Pero, ¿qué pasa si caen de repente?
Si pidió prestado el 95% de lo que pagó por una casa, entonces los precios caen un 20%, podría terminar debiendo más de lo que pidió prestado, lo que lo empujará a una equidad negativa.
Esto significa que en realidad debes más de lo que vale tu casa.
9. Compare precios
Los bancos también están trayendo de vuelta sus propias ofertas del 95%, así que compare las tasas, ya que puede encontrarlas más baratas en otros lugares.
Halifax ofrece una solución de dos años ligeramente más barata (3.73%) que sus rivales, aunque viene con una tarifa de £ 999.
NatWest ofrece 3.9% sin cargo, mientras que Barclays tiene una solución sin cargo del 3.99% por dos años. En última instancia, lo que desea es el interés más bajo durante el período más largo; en este momento, Natwest ofrece la solución de cinco años más barata al 4.04% sin cargo.
En el otro lado del espectro, TSB ofrece un 4,69% durante dos años fuera del esquema, pero eso incluye nuevas construcciones.
Mark Harris, director ejecutivo de la corredora hipotecaria SPF Private Clients, explica: En cuanto a las soluciones de cinco años a más largo plazo, la mayoría de los productos que se ofrecen están dentro de los 25 puntos básicos entre sí, ya sean esquemas respaldados por el gobierno o no. Coventry BS lidera el camino con una solución de cinco años fijada en el 3,89 por ciento.
Los compradores que tienen más para pagar por adelantado también podrían fijar una tasa aún más baja.
Los análisis dicen que las tasas de interés podrían reducirse significativamente, hasta en 0,75 puntos porcentuales, para los prestatarios capaces de alcanzar un depósito del 10%.
Si bien las tasas de los productos al 95% parecen más competitivas a medida que ingresan más prestamistas al mercado, vale la pena señalar que si existe la opción de encontrar otro depósito del 5%, las tasas al 90% de LTV comienzan desde el 3% para una solución de dos años. y un 3,3% para una solución de cinco años, agrega Harris.
La experta en finanzas de Moneyfacts.co.uk Eleanor Williams recomienda a los prestatarios que busquen asesoramiento independiente y profesional cuando busquen una hipoteca.
Ella dijo: 'La mejor hipoteca para sus circunstancias se reducirá a más que solo la tasa, y al considerar un producto, es importante tener en cuenta el costo real y general de todo el trato.
'Esto significa equilibrar los costos, como las tarifas, con los posibles paquetes de incentivos de los que el prestatario pueda beneficiarse, frente a la tasa inicial'.
10. Solo los más ricos obtendrán 600.000 libras esterlinas
Todo depende de sus ingresos y, de manera realista, las personas que pueden pagar una hipoteca de 600.000 libras esterlinas no son las que más están luchando. (Imagen: Getty)
El Canciller dijo que el plan ofrecerá hipotecas del 95% sobre viviendas por valor de hasta £ 600,000, con un depósito de solo £ 30,000.
Pero eso no significa que si ahorra £ 30,000, podrá comprar una casa de £ 600,000 de inmediato.
La mayoría de los prestamistas hipotecarios solo le otorgarán un préstamo por valor de cuatro a cinco veces su ingreso familiar anual debido a las reglas de asequibilidad. Entonces, para obtener una hipoteca de £ 570,000, necesitaría estar ganando alrededor de £ 130,000.
Esto significa que los mayores ganadores del esquema del 5% podrían terminar siendo los que ganan más, en lugar de las personas que realmente luchan por comprar una casa.
Nigel Purves, CEO de Wayhome, dijo: 'La política hipotecaria del 95% que acapara los titulares es políticamente astuta, pero es una curita en una herida de bala.
“El problema de la asequibilidad para los inquilinos va mucho más allá del depósito. Los prestamistas hipotecarios calculan sus préstamos multiplicando el ingreso familiar, y con el precio promedio de la vivienda en Inglaterra de poco menos de £ 325,000, significa que necesitará un ingreso familiar bastante considerable para obtener una hipoteca del 95% para poder comprarla.
'Si el gobierno está verdaderamente comprometido con convertir Generation Rent en Generation Buy, debe trabajar junto con la industria inmobiliaria para crear conciencia sobre formas innovadoras de ayudar a las personas a dar el primer paso hacia la escalera de la propiedad de vivienda'.
11. ¿Qué otra ayuda hay disponible?
El esquema es una de una gama de opciones de propiedad de vivienda flexibles disponibles.
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Estos incluyen ayuda para comprar, propiedad compartida y el esquema de primeras viviendas.
Help to Buy ofrece un préstamo con garantía hipotecaria de hasta un 40% sobre su vivienda, sin intereses durante los primeros 5 años. Está vinculado a los precios promedio de la vivienda en su área.
La propiedad compartida le permite comprar acciones desde el 10%, que luego puede & apos; escalera & apos; en incrementos.
El plan First Homes es una nueva política que proporcionará viviendas con descuento a los compradores primerizos en Inglaterra que de otra manera no podrían pagar una.
Más específicamente, bajo este esquema, los compradores por primera vez podrán comprar una casa de nueva construcción en su comunidad con un descuento del 30% sobre el precio de mercado. El esquema se lanza a finales de este año.
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