El programa Help to Buy ha ayudado a más de 7.000 compradores por primera vez en Londres a subir a la escalera de la propiedad hasta ahora.(Imagen: NEWSAMPix)
Los propietarios esperanzados sabrán el dolor que conlleva ahorrar para subir de nivel: en Londres, el depósito promedio podría demorar 17 años en acumularse, e incluso entonces, necesitará a alguien con quien comprar algo más que un estudio.
Ahí es donde entra Help to Buy: un plan del gobierno para la compra de viviendas lanzado en octubre de 2013 para ayudar a miles de personas a subir en la escalera de la propiedad.
Con una ayuda para comprar: préstamo de capital, el gobierno le presta hasta el 20% del costo de una nueva construcción (o el 40% en Londres), por lo que solo necesita un depósito en efectivo del 5% y una hipoteca del 75% para compensar el descanso.
Este préstamo está libre de intereses durante los primeros cinco años, lo que le brinda la oportunidad de recuperarse después de realizar la compra.
Kim Mills, de 29 años, tardó poco menos de cinco años en comprar su primer apartamento de una habitación en Leon House, Croydon. (Imagen: NEWSAMPix)
Kimberley Mills, compradora por primera vez en Londres, utilizó el plan para comprar su primera casa en 2018.
El gerente de finanzas de Walt Disney dice que a pesar de ahorrar durante años, no tenía lo suficiente para invertir en una nueva construcción, simplemente porque nunca obtendría la hipoteca.
`` Hace cinco años alquilaba un apartamento de tres habitaciones en Southfields con dos amigos y pagaba 570 libras esterlinas más facturas cada mes '', le dijo el joven de 29 años a NEWSAM Money.
'Pero aunque esto fue divertido, llegué a un punto de ruptura y necesitaba mi propio espacio para cocinar y descansar, así que supe que era hora de ponerme serio y empezar a ahorrar'.
Kim ya tenía alrededor de £ 15,000 en ahorros en ese momento, pero la realidad era que no sería suficiente para comprar una casa.
Así que mejoró su juego.
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Cómo convertí £ 15,000 en £ 40,000
Al dejar de lado sus ingresos no gastados cada mes y continuar compartiendo planos, pudo ahorrar £ 40,000 para un depósito (Imagen: NEWSAMPix)
'Empecé a ahorrar £ 500 al mes de mis ahorros, y un poco más, en función de lo que quedaba de las ganancias del mes anterior.
'Me aseguré de disfrutar la vida y divertirme, pero hice pequeños interruptores que me ayudaron a ahorrar lentamente sin tener que decir que no a nada.
En lugar de salir, tendría noches de cócteles, cenas y otros eventos en casa. Quería evitar los precios excesivamente inflados que a menudo paga cuando sale el fin de semana. Mis amigos fueron muy comprensivos, también les hizo pensar dos veces en sus gastos.
`` También reduzco mis gastos al llevar el almuerzo al trabajo, ser flexible en las fechas de vacaciones (siempre reservo cuando las aerolíneas tienen ofertas y viajan fuera de las horas pico), comprando una tarjeta de viaje mensual en lugar de pagar por uso y compartir listas de deseos para ocasiones, como mi cumpleaños y Navidad, con amigos o familiares '.
Sus £ 15,000 crecieron rápidamente a £ 6,000 adicionales al año, lo que equivale a £ 45,000 después de cinco años.
Pero si bien eso fue impresionante (un depósito de £ 40,000 y £ 5,000 por tarifas), todavía no sería suficiente.
`` Planeaba comprar una casa usada en lugar de una nueva construcción, ya que no habría podido pagarla con mi salario '', dijo.
`` Pasé mucho tiempo en Rightmove y Zoopla mirando los precios de las casas para diferentes áreas del Gran Londres y usé varias calculadoras de hipotecas en línea de los bancos para ver qué podía pedir prestado.
'Pero comencé a notar que muchas de las propiedades en Rightmove eran & apos; parte del esquema Help to Buy & apos ;. Entonces, como tenía curiosidad, decidí investigar un poco para averiguar qué era ''.
Mi experiencia de ayuda para comprar
durante los primeros cinco años, simplemente paga su hipoteca mensual y un cargo por servicio (Imagen: NEWSAMPix)
Una vez que Kim se enteró del plan, comenzó a configurar alertas con agentes y sitios web de propiedades para averiguar qué podía obtener exactamente y dónde.
El Ayuda para comprar sitio web es el mejor lugar para comenzar, ya que le indica qué desarrolladores están operando en su área y cómo puede presentar una solicitud.
'Encontré un piso de nueva construcción en Leon House, Croydon, que lo respaldaba', le dijo a NEWSAM Money.
“Acudí a la jornada de puertas abiertas y, después de enamorarme de ella, decidí reservar un piso. El agente hipotecario estaba allí para proporcionar un desglose de mis préstamos en el programa Help to Buy.
`` Me preguntó qué tan grande era mi depósito, y aunque solo debes depositar el 5%, opté por depositar el 10%. Esto significaba que podía reducir mi hipoteca a solo el 50% y ahorrar en el pago de intereses.
'Después de reservar mi terreno en el edificio, se me pidió rápidamente que proporcionara estados financieros y una estimación de mis gastos mensuales para permitir que comenzara la solicitud de hipoteca, que se presentó al mismo tiempo que la solicitud de Ayuda para Comprar.
'Me dijeron unas semanas después que ambos habían sido aceptados y que podíamos avanzar con las encuestas'.
Kim dice que optó por ir con el agente hipotecario del desarrollador, quien luego la ayudó a completar todos sus formularios de Ayuda para comprar, aunque tenga en cuenta que esto podría costarle ( consulte nuestra guía sobre agentes hipotecarios y asesoramiento gratuito, aquí) .
“Todo lo que necesitaba proporcionar eran los datos habituales que se solicitan para la aprobación de una hipoteca. Realmente tuve una participación mínima en el proceso de la aplicación Help to Buy; me hizo la vida muy fácil '.
Lo que no te dicen cuando comienzas
Los cazadores de casas en la capital son elegibles para pedir prestado un préstamo de capital de hasta el 40%, sin intereses durante los primeros cinco años, con un depósito mínimo del 5%. (Imagen: NEWSAMPix)
'Mi experiencia Help to Buy fue increíblemente fácil. Apenas tuve que hacer nada por mí mismo '', dijo Kim.
'Fue una sorpresa muy agradable y me quitó gran parte del estrés'.
Sin embargo, dice que no fue un proceso rápido.
'La propiedad aún no se ha construido por completo, todo está fuera de su control y pasa mucho tiempo esperando el siguiente paso. A veces se sentía como si nada estuviera progresando, cuando en realidad sí, el proceso en sí era bastante largo '.
'Pero eso dice, es una experiencia muy práctica, sin estrés de completar muchos formularios. Y Help to Buy está libre de intereses durante cinco años.
Uno de los mayores inconvenientes de Help to Buy es que si decide vender, el Gobierno le pedirá que le devuelva su participación del 40%.
El piso de Kim en etapa de desarrollo, lo reservó mientras aún se estaba construyendo (Imagen: NEWSAMPix)
Pero con la caída de los precios de la vivienda en el centro de las ciudades, Kim dice que esto no es necesariamente malo.
'Al vender la propiedad, si se produce una pérdida, el Gobierno absorberá el 40% de la pérdida', dijo.
“Uno de los mayores beneficios es la cantidad de empresas que ofrecen ahora el programa. Había muchas opciones en todo Londres.
Pero ella dice, tenga en cuenta que después de cinco años tendrá que comenzar a devolver los intereses, y su salario actual se tiene en cuenta para esto.
El préstamo del gobierno está libre de intereses durante los primeros cinco años. Después de eso, al prestatario se le cobra una tarifa del 1,75% del valor del préstamo. Luego, esa tarifa aumenta cada año a un 1% por encima de la inflación.
'Tampoco se puede subarrendar una compra para alquilar una propiedad', añade.
'Esto significa que todos los que viven en el edificio son propietarios, lo que minimiza los riesgos de los inversores que alquilan pisos vecinos a inquilinos que cambian con frecuencia. Pero tenga en cuenta que tendrá que pagar una tarifa de tierra '.
Sin embargo, si bien no poder subarrendar significa que podrá construir una comunidad con residentes locales, si decide mudarse, la única opción que tiene es vender.
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Esto, dice, significa que no podrá trabajar en el extranjero o viajar en un futuro cercano, ya que no podrá alquilar la propiedad para pagar su hipoteca mientras tanto.
Su piso incluso tiene su propio jardín en el cielo. (Imagen: NEWSAMPix)
Hablando de los inconvenientes, agregó: 'Cualquier ganancia obtenida con la venta del piso se compartirá con el gobierno; usted se quedará con el 60% y devolverá el 40% del monto total obtenido de la venta'.
El programa Help to Buy ha sido muy beneficioso para quienes compran por primera vez y que de otro modo no podrían acceder al mercado de la vivienda. Pero debido a la naturaleza compleja de la participación accionaria del Gobierno, los compradores deben abordar esto con los ojos abiertos ”, explicó Richard Campo, gerente de la asesora hipotecaria Rose Capital Partners.
“Hemos visto cargos por servicio y alquiler del suelo que nos hacen llorar hasta el punto en que los prestamistas declinaron las solicitudes de hipotecas debido a la perspectiva de grandes aumentos en el futuro y las preocupaciones subsiguientes sobre la asequibilidad de la hipoteca.
Incluso la introducción de viviendas en arrendamiento solo fue detenida por los desarrolladores cuando los prestamistas hipotecarios se negaron a ofrecer productos para estas propiedades.
'El préstamo ofrecido en Help To Buy se establece como un porcentaje en lugar de una cantidad fija, lo que significa que si el precio de una vivienda duplica, el préstamo permanecería fijo, menos los reembolsos de capital, mientras que el gobierno duplicaría su participación (20% fuera de Londres, más al 40% en Londres). Como tal, se debe pensar seriamente en cómo salir o refinanciar en el futuro '.
Sin embargo, los que están a favor del plan dicen que les da un salvavidas a quienes están completamente excluidos de la escalera de la propiedad.
Help to Buy realmente ha abierto el mercado a un grupo demográfico que de otro modo no habría podido permitirse comprar, dice James Barton, socio de Knight Frank en la City y el este de Londres.
Kevin Roberts, director del Legal & General Mortgage Club, agrega: No solo ha ayudado a los constructores a comprar la claridad que necesitaban para entregar y planificar más viviendas, sino que también apoya constantemente a los prestatarios que más lo necesitan '.
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