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Ahorrar un depósito para depositar en una primera casa es quizás la barrera más grande que enfrentan las personas cuando buscan comprar.
Es por eso que, en un esfuerzo por llevar a la gente a la escalera de la propiedad, el Gobierno decidió ofrecer un poco de ayuda.
En 2015, se lanzó la ISA de ayuda para comprar, que brinda a las personas preparadas para comprometerse a ahorrar hasta £ 3,000 adicionales cada una para comprar una casa.
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Pero, cuatro años después del lanzamiento, el popular producto está a punto de cerrarse.
El tiempo corre, ya que cualquiera que quiera abrir un ISA de ayuda para comprar y lo haya pospuesto, ahora solo tiene un mes para hacerlo '', dijo Laura Suter, experta en finanzas personales de AJ Bell.
'Después del 30 de noviembre, nadie puede abrir una nueva cuenta, ya que el Gobierno elimina gradualmente la ayuda para comprar ISA'.
Pero, si aún no tiene uno, ¿debería? Echamos un vistazo a los pros y los contras del vehículo de ahorro que se cerrará pronto.
Que ofrece la ayuda para comprar ISA
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En esencia, el ISA de ayuda para comprar agrega 25 peniques por cada libra que ahorre para su primera vivienda.
Sin embargo, existe un límite en cuanto a cuánto puede ahorrar y la forma en que lo guarda.
Primero, solo puede ahorrar £ 200 al mes en un ISA de ayuda para comprar, aunque le permiten depositar £ 1200 en el primer mes.
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En segundo lugar, el gobierno deja de agregar el bono en efectivo a £ 3,000, por lo que cuando haya ahorrado £ 12,000, y debe haber ahorrado al menos £ 1,600 para obtener el bono.
El dinero de la bonificación solo está disponible después de intercambiar contratos con el vendedor en su primera casa, pero se puede acceder al resto del dinero que ingresó sin penalización por otra cosa si lo necesita.
Para ser elegible, debe tener 16 años o más y nunca haber sido propietario de una propiedad o ser parte de ella en ningún lugar del mundo.
El dinero se puede utilizar en propiedades por valor de hasta £ 450,000 en Londres, o hasta £ 250,000 fuera de Londres.
¿Por qué la ayuda para comprar ISA es controvertida?
Esto es lo que debe tener en cuenta
El problema está en la forma en que le llega el dinero cuando finalmente intenta usarlo para comprar una casa.
Debido a que no se puede acceder al dinero a menos que lo use para comprar una casa, necesita una prueba de que lo está usando de esa manera.
Generalmente, el dinero se solicita cuando intercambias contratos en el lugar que deseas comprar.
Pero el tiempo que se tarda en obtener el dinero en efectivo está enormemente fuera de lugar con la cantidad de tiempo que se tarda en terminar de comprar la casa.
Si bien la mayoría de las veces obtiene las llaves aproximadamente 10 días después del intercambio de contratos, y en algunos casos solo toma unas pocas horas, toma un promedio de siete semanas para que llegue el efectivo de bonificación ISA de ayuda para comprar.
Eso significa que, si bien el dinero le llega, con frecuencia llega demasiado tarde para ayudar con el costo de comprar una casa, lo que deja a muchas personas pidiendo dinero prestado a amigos y familiares para cubrir la brecha.
¿Por qué se retira la ayuda para comprar ISA?
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Se ha lanzado una forma más nueva de ISA que está reemplazando a la ISA de ayuda para comprar: ISA de por vida .
Los ISA de por vida también ofrecen una bonificación del 25% a los ahorradores que usan el dinero para comprar su primera casa, pero ahí es donde terminan las similitudes.
Primero, debe tener 18 años para abrir una ISA de por vida, no 16, y tampoco puede abrir una si tiene 40 años o más.
En segundo lugar, puede invertir hasta £ 4,000 al año en un ISA de por vida en cualquier horario que desee, mientras que con un ISA de ayuda para comprar solo puede ahorrar £ 200 al mes después del primer mes.
Eso significa que puede obtener un poco más de efectivo del gobierno en general utilizando el ISA de por vida (hasta £ 32,000 de hecho).
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Pero la ayuda para comprar efectivo de bonificación de ISA también se libera más rápido (después de 3 meses), mientras que debe haber tenido un ISA de por vida durante un año antes de poder usar el dinero de bonificación para una casa.
También hay diferencias sobre lo que sucede cuando saca el dinero.
Puede acceder a su dinero para lo que quiera con un ISA de ayuda para comprar, simplemente no obtiene el bono, con un ISA de por vida podría perder dinero en efectivo si lo usa para cualquier cosa, excepto la primera vivienda antes de cumplir 60 años.
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La ventaja es que si está comprando una casa, la bonificación en efectivo llega instantáneamente con un ISA de por vida, en lugar de tener que esperar como lo hace con una ayuda para comprar.
Luego hay diferencias entre lo que puede comprar: el ISA de por vida le permite comprar viviendas hasta £ 450,000, mientras que la ayuda para comprar ISA precio límite es de £ 250,000 en todas partes excepto en Londres (donde es £ 450,000).
Entonces, ¿debería abrir una ISA de ayuda para comprar?
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Si cree que los necesitará, pero no está seguro, simplemente ábralos. Necesita £ 1 en un ISA de ayuda para comprar antes del 30 de noviembre o perderá la oportunidad ”, escribió Martin en su boletín semanal en junio.
Esto se debe a que, si bien se está cerrando para nuevos participantes el 30 de noviembre de este año, si abre uno ahora, seguirá funcionando hasta 2029.
Sin embargo, si está listo para comenzar a ahorrar y desea ayuda para comprar ISA, entonces, como puede ahorrar hasta £ 1,200 en una ayuda para comprar en el primer mes, y solo £ 200 / mes después, es mejor esperar hasta que tenga la cantidad máxima para abrirlo, siempre y cuando sea antes del 30 de noviembre ', agregó Martin.
E incluso si cambia de opinión más tarde, la buena noticia es que no ha perdido el dinero en efectivo, ya que puede recuperar todo su dinero más tarde, si no el bono.
