Las ISA de por vida son cuentas de ahorro libres de impuestos, que ofrecen a los menores de 40 años la oportunidad de obtener hasta £ 32,000 absolutamente gratis del gobierno.
El ISA de por vida se anunció en el presupuesto final de George Osborne como canciller y se diseñó para ayudar a los británicos más jóvenes a aumentar sus ahorros hacia un depósito en su primera casa o para su jubilación.
Sin embargo, no todos son fanáticos y todo puede ser un poco confuso.
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Entonces, ¿qué necesita saber sobre el ISA de por vida? ¿Y valdrá la pena abrir uno?
Aquí está nuestra guía para el ISA de por vida y cómo puede obtener dinero y apos; gratis & apos ;.
¿Cómo funciona Lifetime ISA?
Los ahorradores de entre 18 y 40 años pueden aportar hasta 4.000 libras esterlinas al año en un ISA de por vida, ya sea de una sola vez o en pagos regulares.
Luego, el gobierno aumentará esos ahorros en un 25% mensualmente a partir de abril de 2018 (anteriormente, el dinero se pagaba anualmente).
Por lo tanto, ahorre £ 4,000 de su propio efectivo y el Gobierno aportará otras £ 1,000.
Ellos pagarán ese bono hasta que cumpla 50 años. Por lo tanto, abra uno cuando tenga 18 años, ahorre el máximo cada año y se embolsará 32.000 £ del gobierno, además de los intereses que gane en su saldo. cada año.
¿Para qué puedo usarlo?
(Imagen: Getty)
El ISA de por vida tiene dos usos principales. Si obtiene el efectivo antes de los 60 años, debe destinarlo a un depósito de su primera propiedad para mantener el bono.
Pero no puede usarlo para un depósito si alguna vez ha sido propietario de una propiedad, o incluso una parte de una propiedad, en el pasado.
Después de los 60 años, puede retirar el dinero para mantener su estilo de vida durante la jubilación y gastarlo en lo que quiera.
¿Puedo sacar dinero de un ISA vitalicio?
Sí, pero se pueden aplicar cargos por retiro, dependiendo de la edad que tenga y cómo quiera usar el dinero.
No se aplican cargos por retiro si está usando el dinero para comprar su primera casa, si tiene 60 años o más, o si tiene una enfermedad terminal con menos de 12 meses de vida.
También puede transferirse a otra ISA de por vida con un proveedor diferente sin tener que pagar un cargo por retiro.
Si retira dinero antes de cumplir 60 años y no usa el efectivo para comprar su primera casa, podría enfrentar un cargo por retiro del 25% del monto que retire.
El ISA de por vida frente a la ayuda para comprar ISA
(Imagen: Getty)
El ISA de por vida no es la única forma de obtener dinero extra del gobierno; también existe la ayuda para comprar ISA.
Hay algunas diferencias clave entre el ISA de por vida y la ayuda para comprar ISA que vale la pena señalar.
Con el ISA de por vida, el dinero debe destinarse a una propiedad que cueste menos de £ 450,000.
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Por el contrario, con la ayuda para comprar ISA solo puede destinar el dinero en efectivo a una propiedad que cueste hasta £ 250,000, a menos que sea en Londres donde el efectivo el máximo salta a £ 450,000.
Si desea invertir los ahorros que ha acumulado durante su vida en la ISA para comprar una propiedad, debe haber tenido la ISA abierta durante al menos 12 meses.
No existen tales restricciones con la ayuda para comprar ISA, por lo que si planea comprar antes de abril de 2018, esa es la que debe elegir.
Sin embargo, con una ayuda para comprar ISA, solo puede ahorrar en efectivo. Con las tasas de ahorro estancadas, poner su dinero en acciones y acciones es una opción más atractiva, aunque arriesgada, que puede hacer con un ISA de por vida.
Mover dinero de una ayuda para comprar a una ISA de por vida
Las ISA de ayuda para comprar mantienen su dinero en ahorros en efectivo tradicionales, pero las ISA de por vida generalmente lo ponen en el mercado de valores para crecer más rápido.
Actualmente hay dos ISA en efectivo de por vida: el Sociedad de construcción Skipton y Sociedad de construcción de Nottingham . Entonces, si desea cambiar y aún mantener sus ahorros en efectivo, debe mover su dinero allí.
El ISA vitalicio frente a las pensiones
(Imagen: Getty)
Un punto de venta de la ISA de por vida es la flexibilidad.
Si planea usarlo para su jubilación, pero sus circunstancias cambian y necesita desesperadamente ese dinero, puede conseguirlo, aunque con una multa del 25% sobre la cantidad retirada.
No puede hacer eso con una pensión: el dinero que ahorra en su pensión está guardado, fuera de su alcance, hasta que cumpla 55 años.
Cuando llegue el momento de acceder a su pensión, podrá obtener el 25% libre de impuestos. Tendrá que pagar el impuesto sobre la renta por el resto.
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Cómo ganar más dinero
Lo mejor que puedes hacer con dinero Tu dinero no está seguro en el banco Los riesgos y las recompensas de los bancos de aplicaciones Peer-to-peer explicadoSin embargo, con un ISA de por vida, puede obtener todo su bote de ahorros sin que el recaudador de impuestos tome un centavo.
Pero si su prioridad es construir el mayor pozo de pensiones posible, una pensión tradicional sigue siendo su mejor opción.
No solo se beneficia de un recargo del gobierno a su tasa de impuesto sobre la renta (por lo tanto, 20% para los contribuyentes de tasa básica), sino que gracias a la inscripción automática, su empleador ahora también tiene la obligación de contribuir.
Con el interés compuesto, cuanto más ahorre con estas contribuciones adicionales, mayor será el monto de su pensión.
Los empleadores no tienen que hacer estas contribuciones a una ISA de por vida.
Actualmente, calculamos que las únicas personas que estarán mejor ahorrando en uno de estos en lugar de una pensión son las personas muy acomodadas que ya han maximizado sus opciones de empresa o se están acercando al límite de por vida de su fondo de pensiones y es a punto de ser gravado (actualmente £ 1,030,000) o el anual (£ 40,000).
Eso, o gente ahorrando para comprar una casa.
La ex ministra de pensiones, la baronesa Ros Altmann, advirtió que el ISA de por vida es un peligro para las pensiones y podría confundir a las personas para que renuncien a valiosas contribuciones de los empleadores.
Proveedores de ISA de por vida
El Skipton de por vida ISA y Sociedad de construcción de Nottingham Actualmente ofrecemos ISA en efectivo de por vida. Ambos pagan un 1% de interés al año libres de impuestos en este momento.
Sin embargo, Newcastle Building Society los supera a ambos, pagando un 1,1% sobre los saldos en efectivo .
Sin embargo, estos son los únicos tres proveedores de ISA de por vida que le permiten ahorrar en efectivo en este momento.
Tiene muchas más opciones cuando se trata de acciones y acciones ISA de por vida.
Si está buscando tarifas bajas y no le importa elegir los fondos para invertir su dinero, AJ Bell es un ganador, con tarifas a partir de solo 0,25%. Hargreaves Lansdown cobra más, con tarifas a partir del 0,45%, pero tiene una gran variedad de cosas en las que invertir.
Para la gente que quiere un poco más simple Nuez moscada , Caja de dinero y El centro compartido tiene productos que significan que no necesita elegir inversiones usted mismo, pero vienen con cargos más altos, lo que podría afectar cualquier retorno.
OneFamily también es un Proveedor de ISA de por vida , que ofrece dos fondos, cargos del 1% y se puede abrir por £ 25 al mes o con una suma global de £ 250.
¿Preguntas? Pregúntenos en los comentarios a continuación.
