Tarjetas de crédito(Imagen: Getty)
La deuda es como el fuego. Es una herramienta útil, pero si se equivoca, se quema. Si necesita pedir prestado, nada es más barato que sin intereses. Y si sabe lo que está haciendo, los préstamos al 0% son posibles.
■ Paso 1: las preguntas clave que debe hacerse antes de pedir prestado
El hecho de que pueda pedir prestado a bajo precio no significa que deba hacerlo. Pregúntese:
- ¿Realmente necesito pedir prestado? Sé duro. Si es posible, es mejor esperar y ahorrar. Si pide prestado, mantenga la cantidad al mínimo.
- ¿Es una compra planificada? El peor préstamo es cuando lo hace repetidamente para llenar los vacíos en sus ingresos. Esto corre el riesgo de una espiral de deuda. Solo pida prestado para una compra única, planificada y necesaria, como pagar un seguro de automóvil anual, ya que es más barato que mensual.
- ¿He presupuestado reembolsos asequibles? Haz los números. Si no puede pagarlo, no lo haga, incluso si realmente lo necesita. Es probable que empeore la vida, arruine su puntaje crediticio y agregue estrés.
- ¿No puede obtener un préstamo o solo le ofrecen una tasa espantosa? Es probable que se deba a que los prestamistas evaluaron sus finanzas y decidieron que existe un riesgo que no puede reembolsar. Considérelo como una advertencia de que es mejor no pedir prestado.
Debe elegir su método: gasto o transferencia de dinero (Imagen: Getty)
■ Paso 2: elija su método
No hay préstamos al 0%, pero hay tarjetas de crédito al 0%. Entonces, el truco consiste en convertir estas tarjetas en un préstamo. Hay dos formas de hacer esto, pero ambas solo funcionan para préstamos más pequeños de hasta £ 3,000 - £ 5,000 ya que los límites de crédito son estrictos.
- El método de 'gasto' - para aquellos que piden prestado algo que se puede pagar con una tarjeta de crédito, como una lavadora
Aquí obtienes una tarjeta de crédito al 0% para gastar. El más largo en el mercado es actualmente sainsburysbank.co.uk a 29 meses 0% (luego 19,9% de APR rep después).
Sin embargo, lo que realmente cuenta es, ¿cuál es el período más largo por el que USTED será aceptado? Eso depende de su solvencia crediticia y de sus ingresos, y las diferentes tarjetas lo evalúan de manera diferente.
Por lo tanto, para mayor facilidad, use una calculadora de elegibilidad (como http://mse.me/eligibilityspending) que le mostrará cuál de las principales tarjetas de gasto del 0% es probable que lo acepten (no se preocupe, hacerlo no afectará su crédito dignidad). Una vez que tenga la tarjeta que desea, compre el artículo que planeaba incluir en la tarjeta.
- El método de 'transferencia de dinero' - para quienes necesitan un 'préstamo al 0% en efectivo'
Si necesita efectivo real o, digamos, liquidar un sobregiro o dar un cheque a un constructor, algunas tarjetas especializadas ofrecen a los nuevos titulares de tarjetas transferencias de dinero del 0%.
Aquí, por una tarifa única, la nueva tarjeta pagará en efectivo en su cuenta bancaria, por lo que le debe esa cantidad.
Una vez más, la aceptación es la parte difícil; por lo que una calculadora de elegibilidad puede ayudar (consulte http://mse.me/moneytransfereligibility) para ver qué puede obtener. Por el momento, la tarjeta superior es la tarjeta de transferencia de dinero al 0% de mbna.co.uk de hasta 28 meses. La tarifa es del 2,99% de la cantidad transferida (por lo tanto, £ 30 por cada £ 1,000). Durante más tiempo, tescobank.com ofrece hasta 36 meses 0% con una tarifa más alta.
Compare el costo de estos préstamos de plástico con el préstamo estándar más barato por £ 1,500: la APR del 9,9% de Asda Money.
Durante 2 años, le habría costado £ 160 en intereses, sin embargo, el método de gasto del préstamo de plástico es totalmente gratuito o con el método de transferencia de dinero solo pagaría la tarifa de £ 45. Vale la pena señalar que si la razón por la que solicita un préstamo es para intentar reducir el costo de las tarjetas de crédito existentes, ninguno de estos métodos es adecuado para usted. En su lugar, utilice una tarjeta de transferencia de saldo del 0%. Para obtener ayuda al respecto, consulte mse.me/balancetransfers.
■ Paso 3: Cómo asegurarse de que esto siga siendo un préstamo al 0%
No se trata solo de obtener la tarjeta correcta, también se trata de cómo la usa.
- Utilice la tarjeta únicamente para su compra planificada; nada más. Ser disciplinado. Para ayudar, una vez que haya realizado los gastos planificados, puede congelar la tarjeta en un recipiente con agua, para que no la use a voluntad.
- Nunca pierda un pago mínimo mensual o la tasa puede dispararse.
- Debe reembolsar dentro del período del 0% para asegurarse de que sea TOTALMENTE GRATUITO (salvo cualquier cargo único por transferencia de dinero). Si no, la tasa salta a la APR.
- La mejor manera de replicar realmente un préstamo es establecer un débito directo mensual para pagar una cantidad fija que borrará la deuda antes de que finalice el 0%.
- Si realmente no confía en sí mismo con una tarjeta de crédito, no se arriesgue. Un préstamo barato puede ser un poco más costoso, pero la seguridad cuenta.
Para obtener ayuda al respecto, consulte mse.me/cheaploan.
■ ¿No puede pedir prestado pero está desesperado?
Si tiene dificultades porque no puede cumplir con los pagos mínimos mensuales, su deuda es superior al salario de un año (excluyendo la hipoteca y el préstamo estudiantil) o tiene noches de sueño o depresión / ansiedad por deudas, no pida prestado más.
En su lugar, obtenga ayuda gratuita y personalizada de asesoramiento sobre deudas deizensadvice.org.uk, stepchange.org o
nationaldebtline.org. Y si necesita apoyo emocional y orientación sobre deudas, pruebe capuk.org.
Todos están ahí para ayudar, no para juzgar. Lo más común que escucho después de que la gente recibe ayuda es: finalmente pude dormir bien por la noche.
