¿Cuánta protección tiene su dinero en efectivo?
Todos queremos saber que el dinero que tanto nos costó ganar está seguro, pero muchos de nosotros no tenemos claro qué red de seguridad existe.
Como ahorrador, lo principal con lo que debe familiarizarse es la Plan de compensación de servicios financieros (FSCS) .
Este es un fondo independiente creado por el Gobierno, y regulado por la Autoridad de Conducta Financiera (FCA) - para proteger su dinero en caso de que su banco o sociedad inmobiliaria quiebre.
El 31 de enero de 2018 marcó el primer aniversario de la medida del FSCS para aumentar el límite de ahorro en efectivo hasta £ 85,000 (en comparación con £ 75,000).
Si bien es posible que no tenga mucho que perder, es importante comprender exactamente cómo funciona el esquema FSCS, y si su dinero está seguro, en caso de que ocurra lo peor.
¿Cómo funciona el FSCS?
Ten cuidado donde pones tu dinero (Imagen: Getty)
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Si su dinero está en una institución financiera oficial del Reino Unido, el esquema de garantía de depósitos FSCS ofrece protección hasta £ 85,000. Esto aplica por persona, por institución.
Como ahorrador, esto debería ofrecerle una gran tranquilidad, ya que significa que el dinero en una cuenta corriente, cuenta de ahorros, efectivo ISA o ayuda para comprar ISA está cubierto hasta esta cantidad en el improbable caso de que su banco o sociedad de crédito hipotecario colapse.
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Las cuentas conjuntas obtienen el doble de cobertura porque cada titular de cuenta tiene derecho a una compensación hasta el límite máximo del FSCS.
Esto significa que las cuentas mantenidas a nombre conjunto reciben una cobertura de £ 170,000 por institución separada.
Tenga cuidado con las licencias bancarias compartidas
HSBC y First Direct se cuentan como el mismo banco
Si bien esto puede parecer bastante simple, lo que debe saber es que el límite de protección del depositante de £ 85,000 solo se aplica por licencia bancaria.
Hannah Maundrell de Money.co.uk , dijo: Los límites bancarios deberían ser bastante fáciles de navegar, sin embargo, se complica por el hecho de que la cobertura FSCS se comparte entre bancos que operan bajo la misma licencia FSCS.
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Por ejemplo, HSBC y First Direct caen bajo el mismo paraguas, por lo que en lugar de garantizar los ahorros en el banco por separado, el acuerdo de compensación protege un total combinado de £ 85,000.
Maundrell dijo: Si tuviera £ 85,000 en ahorros con HSBC y £ 85,000 en una cuenta con First Direct, solo sería elegible para un máximo de £ 85,000 en compensación si el grupo se arruinara.
Esto podría representar un problema para alguien con grandes sumas escondidas, ya que esto significa que no todo su efectivo está protegido.
Rachel Springall de Moneyfacts , sais: Si bien esto puede no ser un problema para los ahorradores con saldos más pequeños, podría ser un problema para aquellos con ahorros significativos. Para aquellos en esta situación, es importante tomar medidas.
No pongas todos tus huevos en una canasta
Es aconsejable repartir entre bancos
Si este es el caso, debe distribuir el efectivo para no exceder el límite en ninguna cuenta.
La clave es aprovechar la protección FSCS en más de un grupo bancario.
Entonces, ¿quién es el propietario de qué banco en este momento?
¿Sabes quién es el propietario de tu banco? (Imagen: Bloomberg a través de Getty Images)
Si no está seguro de con quién está realizando operaciones bancarias en este momento, consulte la lista a continuación. Todos los siguientes bancos cuentan como uno.
- Banco de Chipre Reino Unido
- Banco de Irlanda del Reino Unido, oficina de correos, AA Financial Services
- Banco de Escocia, BM Savings, Birmingham Midshires, Halifax, Saga
- Barclays, Standard Life Cash Savings, The Woolwich, (ING Direct UK ahora se ha vendido a Barclays y se renombró Barclays)
- Citibank
- Clydesdale Bank, Yorkshire Bank
- The Co-operative Bank, Smile, Britannia
- Sociedad de la construcción de Coventry, Sociedad de la construcción de Stroud & Swindon
- HSBC, primer directo
- Lloyds, Lloyds Bank Private Banking, Scottish Widows Bank
- A nivel nacional, Cheshire Building Society, Derbyshire Building Society, Dunfermline Building Society
- NatWest
- Royal Bank of Scotland
- Banco de Sainsbury
- Santander, Cahoot, (Alliance & Leicester fue absorbida por Santander, que también es propietario de la ahora renombrada Abbey, así como de los bancos Cahoot y Asda)
- Sociedad de construcción de Skipton, Scarborough Investments Direct
- Tesco Personal Finance PLC
- TSB
- Dinero virgen
- Yorkshire Building Society, Barnsley Building Society, Chelsea Building Society, Norwich y Peterborough Building Society
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Vale la pena señalar que los bancos y las sociedades de crédito hipotecario se fusionan con frecuencia, por lo que debe controlar periódicamente si sus ahorros están completamente protegidos.
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Si tiene ahorros en un banco de propiedad extranjera, debe verificar qué protección existe.
Los bancos regulados en otros estados miembros del Espacio Económico Europeo (EEE) pueden operar en el Reino Unido sin la regulación del Reino Unido. Esto se llama pasaporte y significa que depende de la protección del gobierno de origen.
Por ejemplo, el banco Santander de España está regulado en el Reino Unido, por lo que los ahorros están cubiertos por el FSCS.
Sin embargo, las cuentas de ahorro del banco francés RCI están reguladas por el sistema de compensación francés. Esto actualmente da derecho a los depositantes del Reino Unido a reclamar hasta 100.000 € del plan.
Aquí hay algunos ejemplos más de bancos que se encuentran bajo otros esquemas de protección:
- Agribank - esquema de protección: Malta
- Fidor Bank - esquema de protección: Alemania
- Handelsbanken e Ikano Bank - esquema de protección: Suecia
- Triodos - esquema de protección: Países Bajos
¿Qué es la protección temporal de alto saldo?
Es posible que se encuentre con más de £ 85,000 después de la venta de una casa (Imagen: Bloomberg a través de Getty Images)
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Si se encuentra con un saldo bancario inflado debido a la venta de una casa, un acuerdo de divorcio o una herencia, por ejemplo, puede estar tranquilo.
Springall dijo: Desde julio de 2015, se puede colocar hasta £ 1 millón con un proveedor y aún estar protegido por el FSCS durante seis meses bajo lo que se conoce como 'Protección temporal de alto saldo'.
La idea es darle tiempo para pensar en lo que planea hacer con una suma global.
Pero es importante anotar en su diario cuándo debe terminar ese período de seis meses para que recuerde mover su dinero nuevamente en ese momento, para asegurarse de que todo esté protegido.
