Lloyds Banking Group realizará una serie de nuevos cambios esta semana(Imagen: Getty)
Un banco importante ha sido acusado de 'engañar al sistema' al aumentar sus cargos por sobregiro e introducir nuevas reglas confusas para miles de personas apenas unos meses antes de que se establezcan cambios en las pautas.
Lloyds Banking Group encarecerá sus sobregiros a partir de esta semana, a pesar de que el regulador de la Autoridad de Conducta Financiera (FCA) prohibirá la estructura de tarifas a finales de este año.
El prestamista comenzará a cambiar a los clientes de sus marcas, que incluyen Halifax, a una nueva tarifa que aumentará las tarifas para cualquiera que pida prestado menos de £ 4,100.
También introducirá un sistema de cobro escalonado que, según los expertos, dificultará que los clientes determinen cuánto tendrán que pagar cuando pidan prestados montos mayores.
La medida se produce cuando la FCA se prepara para tomar medidas enérgicas contra las tarifas por sobregiro a partir de diciembre de 2019, con propuestas para evitar que los bancos cobren más por sobregiros no arreglados y obligándolos a hacer que los precios sean más fáciles de comparar.
Según el regulador, el cliente medio con sobregiro concertado pide prestado alrededor de £ 250, y Lloyds es el mayor proveedor de estos.
Representa las marcas Lloyds Bank, Halifax y Bank of Scotland, que pertenecen al grupo Lloyds.
Explicación de los cambios de Lloyds
Aproximadamente una cuarta parte de los titulares de cuentas corrientes que utilizan uno de los bancos de Lloyds Banking Group se verán afectados
Actualmente, Lloyds cobra una tasa diaria de 1 penique por cada £ 7 prestados, pero las nuevas tarifas utilizarán un sistema escalonado a partir de 1 penique por £ 6 para montos en descubierto de hasta £ 1250.
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Según los cambios, los clientes que pidan prestado menos de £ 1,250 pagarán una tasa de interés anual de alrededor del 60%, más cara que algunos préstamos o tarjetas de crédito y los que cobran rivales como First Direct y Nationwide.
Que le cobren el 60% es bastante caro en los libros de cualquiera, especialmente si es un cliente con un historial crediticio impecable. Cuanto antes se muestren todos los sobregiros como una tasa de interés simple, mejor, evitará que las personas paguen sin saberlo por encima de las probabilidades, explicó Andrew Hagger de Moneycomms.
Los cambios entrarán en vigor el 14 de enero para los clientes de Bank of Scotland, el 28 de enero para Lloyds Bank y el 4 de febrero para los clientes de Halifax.
Un portavoz de Lloyds Banking Group dijo: 'Damos la bienvenida a la medida de la FCA para simplificar la estructura de los sobregiros y el costo de los sobregiros no arreglados; nuestros cambios recientes a los sobregiros planificados se anunciaron antes de las últimas recomendaciones de la FCA'.
Nuevas reglas de la FCA
En diciembre, la FCA anunció planes para revisar radicalmente el sistema de sobregiros del Reino Unido después de que los bancos y las sociedades de crédito hipotecario recaudaran más de 2.400 millones de libras esterlinas en 2017.
Dijo que las personas vulnerables y las que viven en áreas desfavorecidas son las más afectadas por el mercado de sobregiro 'disfuncional', con un ataque particular a los cargos por sobregiro no arreglados, que muchos dicen que no son mejores que los préstamos de día de pago.
Para remediar el mercado, la FCA anunció:
Garantizar que el precio de cada sobregiro sea una tasa de interés simple y única, sin cargos fijos diarios o mensuales.
Evitar que los bancos cobren precios más altos por sobregiros no arreglados.
Prohibición de tarifas fijas por préstamos a través de un descubierto.
Hacer que los bancos hagan más para identificar a los clientes con dificultades financieras y 'ayudarlos a reducir el uso de sobregiros'.
El mercado de descubiertos es confuso y necesita ser más transparente. No es correcto que algunos bancos puedan cobrar a sus clientes hasta cuatro veces más que sus competidores por los préstamos autorizados ”, explicó Alastair Douglas de TotallyMoney.
Es necesaria una reforma en este ámbito, adecuándola a otros tipos de deuda. Actualmente, el mercado es demasiado complicado, injusto y no funciona en el interés de los clientes. Es prácticamente imposible saber si está obteniendo un buen trato o no.
La propuesta de la FCA de prohibir las tarifas fijas y abordar la complejidad facilitará que los clientes comprendan los costos involucrados, protegiendo a los usuarios con sobregiros de cargos excesivos.
¿Cuánto le costará ahora utilizar un sobregiro?
Es posible que los consumidores ya tengan algunos métodos para alertarlos sobre el uso de un sobregiro (como una alerta de texto) y muchas de las marcas más importantes tendrán una ventana para acreditar una cuenta antes de que se apliquen las tarifas '', explica Rachel Springall en Moneyfacts , 'sin embargo, esto no siempre ayuda a quienes utilizarían un sobregiro por accidente o, de hecho, necesitarían más apoyo para abordar la persistencia de la deuda.
Si los clientes pueden hacer una comparación real de los cargos, es probable que se produzca un aumento en el cambio y una reducción de la apatía del cliente. En estos días, es común que los clientes cambien sus tarjetas de crédito, préstamos e hipotecas, y con el Servicio de cambio de cuenta corriente (CASS), nunca ha sido más fácil para los clientes cambiar.
Los cambios deben entrar en vigor a finales de este año, pero si está preocupado por los cargos por sobregiro, a continuación describimos cuánto le cobrará cada cuenta principal de los prestamistas más importantes.
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Cuánto le costará un sobregiro concertado de £ 250 durante 1 mes
- Primera cuenta directa 1st: Gratis a través de su búfer gratuito de £ 250.
- Flexplus a nivel nacional: Exención de tarifa durante los primeros tres meses y luego £ 250 gratis.
- HSBC Advance: £3.67 (
- Cuenta flexible nacional: £ 3.88 o 0% en los primeros tres meses para cuentas transferidas.
- TSB clásico: £9.51 (18.9%)
- Cuenta Natwest Select : £10.09
- Clásico de Lloyds Bank: No se aplica la tarifa durante los primeros tres meses, luego 1 penique por día por cada £ 7 sobregirado. Esto equivale a £ 10,50.
- Cuenta corriente de recompensas de Halifax: Exención de tarifa durante los primeros seis meses, luego 1 penique por día por cada £ 7 sobregirado. Esto equivale a £ 10,50.
- Bank of Scotland Classic (nuevas tarifas a partir del 14 de enero): 1 penique por día por cada £ 15 sobregirado. Esto equivale a £ 22,50.
- Cuenta corriente de Barclays Bank: 1 penique por día por cada £ 6 sobregirado. Esto equivale a £ 12.30.
- Cuenta Santander 123: No se aplica la tarifa durante los primeros cuatro meses; de lo contrario, 1 £ por día.
Cuánto le costará un sobregiro concertado de £ 500 durante 1 mes
- Primera cuenta directa 1st: £ 3.27 (£ 250 búfer sin cargo)
- HSBC Advance: £7.35
- Cuenta flexible nacional: £7.77
- TSB clásico: £13.59
- Cuenta Natwest Select : £14.17
- Flexplus a nivel nacional: £15
- Cuenta corriente de recompensas de Halifax: £21.30
- Clásico de Lloyds Bank: £21.30
- Cuenta corriente de Barclays Bank (nuevas tarifas a partir del 14 de enero) : £22.50
- Clásico del Banco de Escocia: £24.90
- Cuenta Santander 123: £30
Cuenta flexible nacional: £7.77
Cuánto le costará un sobregiro concertado de £ 1,500 durante 1 mes
- Cuenta flexible nacional: £15
- Primera cuenta directa 1st: £16.35
- HSBC Advance: £22.05
- Cuenta flexible nacional: £23.31
- TSB clásico: £29.91
- Cuenta Santander 123: £30
- Cuenta Natwest Select : £30.52
- Cuenta corriente de Barclays Bank (nuevas tarifas a partir del 14 de enero) : £45
- Clásico del Banco de Escocia: £64.20
- Flexplus a nivel nacional: £15
- Cuenta corriente de recompensas de Halifax: £64.20
- Clásico de Lloyds Bank: £64.20
Puedes echar un vistazo a mejores cuentas bancarias para sobregiros arreglados en este momento, aquí (Moneyfacts) .
Cuentas Best Buy para sobregiros concertados
Primera cuenta directa 1st : Sobregiro sin intereses de £ 250 (sujeto al estado) + 15.9% EAR variable en cualquier cosa por encima de £ 250. Se aplica una tarifa de £ 10 al mes si no paga en £ 1,000 o más al mes. También viene con una recompensa de cambio de £ 100.
Cuenta corriente de M&S: Las primeras £ 100 de cualquier sobregiro concertado no tienen intereses. Los intereses de sobregiro se cargan al 15.9% EAR variable en todos los saldos superiores a £ 100 y hasta cualquier límite de sobregiro acordado. Sin cuota mensual.
Cuenta corriente de Starling Bank : Intereses cobrados al 15% EAR, sin tarifa mensual.
Cuenta estándar de dinero de la oficina postal : Intereses cobrados al 15.18% EAR, sin tarifa mensual.
Cuenta corriente de Tesco Bank : Intereses cargados al 18,9% TAE. Sin cuota mensual.
* Fuente: Moneyfacts
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