¿Puedo obtener una hipoteca con mal crédito? Explicación de cómo puede obtener un préstamo hipotecario con una mala puntuación de crédito

Comprar una casa es difícil. Incluso después de haber reunido miles de libras esterlinas para un depósito, debe convencer a un banco o sociedad de crédito hipotecario para que le preste muchas veces esa cantidad para cubrir el resto del precio de compra.

Incluso las personas con un historial crediticio perfecto pueden tropezar cuando los prestamistas examinan sus extractos bancarios para determinar su asequibilidad y buscan cualquier cosa que consideren una 'señal de alerta'.

También hemos oído hablar de personas rechazadas porque nunca han estado endeudadas, por lo que a pesar de que su cuidadoso presupuesto los mantuvo fuera de los números rojos, el prestamista no tenía evidencia de cómo reaccionarían cuando prestaran dinero.

Pero eso no significa que las personas con un historial crediticio menos que perfecto deban abandonar sus sueños de ser propietarios de una casa.

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Lo que necesita saber sobre hipotecas

Lo que debe hacer para obtener una hipoteca con mal crédito

'No se rinda todavía', Dominik Lipnicki, asesor hipotecario de Sus decisiones hipotecarias , explicó cuando le preguntamos cómo se podía hacer.

“El criterio de cada prestamista es ligeramente diferente y con más de cien prestamistas en el mercado hipotecario del Reino Unido, realmente vale la pena buscar asesoramiento independiente.

'Lo que un prestamista puede encontrar inaceptable, otro puede estar contento'.

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En casos extremos, y si necesita acceder a financiamiento rápidamente, podría valer la pena considerar una hipoteca de 'crédito adverso'.

Los prestamistas especializados como Precise Mortgages, Platform y Kensington aceptan errores en el historial crediticio, sin embargo, las tasas de interés de sus acuerdos serán más altas.

Si está considerando uno de estos préstamos, hable con un asesor financiero independiente para determinar si es una opción financieramente viable a largo plazo. Usted puede busca uno cerca de ti aquí .

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Todo lo que necesita saber sobre informes crediticios

El mal crédito no es de por vida, ni potencialmente el resto de la semana.

La otra cosa a tener en cuenta es que los puntajes crediticios cambian.

Y eso significa que si no puede encontrar un prestamista dispuesto a ofrecerle una hipoteca ahora, si toma medidas ahora, puede solucionarlo.

'La mayoría de los problemas crediticios adversos se pueden corregir', dijo Lipnicki.

'Si aún no lo ha hecho, el primer paso es obtener su informe crediticio y ver qué hay realmente allí.

'Puede acudir a proveedores como Mollera para un informe gratuito y otros como Equifax y Experian ofrecerá una prueba gratuita de 30 días. Si la información del expediente de crédito es falsa o injusta, debe impugnarla con esa empresa en particular, ya que los errores son más comunes de lo que cree.

De hecho, solo esperar podría ser suficiente siempre y cuando mantenga sus pagos.

'La mayoría de los pagos atrasados ​​o atrasados ​​desaparecerán del archivo después de un tiempo, pero esto llevará más tiempo en deudas garantizadas como una hipoteca. Las sentencias de los tribunales del condado (CCJ) y los acuerdos voluntarios individuales (IVA), así como las quiebras liquidadas, son más serias, pero incluso estas a tiempo no le impedirán obtener una hipoteca ”, dijo Lipnicki.

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Los secretos para subir a la escalera de la vivienda.

Sigue ahorrando

Otro punto que debe recordar es que cuanto mayor sea su depósito, más opciones tendrá, lo que significa una mejor oportunidad de encontrar uno dispuesto a prestarle.

'Cuanto mayor sea el depósito, más opciones tendrá, ya que los prestamistas lo percibirán como de menor riesgo. Si puede ahorrar un depósito del 20%, el mercado realmente se expande y obtiene más opciones y tarifas más baratas ”, dijo Lipnicki.

'Tenga en cuenta, sin embargo, que deben considerarse otros costos, como los costos de transmisión, las tasas de valoración y el impuesto de timbre'.

5 esquemas para ayudarlo a comprar más rápido

(Imagen: Getty)

Además de ahorrar más, hay ayuda disponible para aumentar sus posibilidades de subir en la escalera de la propiedad que vale la pena echarle un vistazo.

Aquí están 5 de los más grandes en este momento.

1. Ayuda para comprar

Es posible que haya visto vallas publicitarias y carteles promocionando & apos; Help to Buy & apos; - ¿Pero qué es exactamente?

Este esquema tiene dos lados: ayuda para comprar: propiedad compartida y ayuda para comprar: préstamo con garantía hipotecaria.

La parte de capital se lanzó en 2013 y está disponible hasta 2020.

Está abierto tanto a compradores nuevos como a personas que se mudan de casa, pero está restringido a casas de nueva construcción. Bajo esta parte del esquema, el comprador solo debe recaudar el 5% del valor de la propiedad como depósito.

Luego, el gobierno le prestará hasta el 20% del valor de una propiedad en forma de un & apos; préstamo sobre el valor neto de la propiedad & apos ;. El saldo restante se puede completar a través de una hipoteca.

Lo que deberías saber:

• Help to Buy cubre propiedades de nueva construcción valoradas en menos de £ 600,000 solamente

• Funcionará hasta 2020

• No hay intereses a pagar durante los primeros 5 años.

• En el año 6, el interés (conocido como & apos; tasa de préstamo & apos;) comienza al 1,75%

• Cuando venga a vender su casa, el Gobierno recuperará su participación del 20%.

La idea de la ayuda para comprar un préstamo con garantía hipotecaria es que, debido a que solo está pidiendo prestado el 75% del prestamista hipotecario, las tasas serán más baratas que en una hipoteca del 95%.

Pero no asuma que siempre es así. Consulte nuestra guía sobre las hipotecas para compradores por primera vez explicadas.

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2. ISA de ayuda para la compra

Confusamente, estos no tienen nada que ver con los esquemas de ayuda para comprar. En cambio, son un plan de ahorro libre de impuestos para aquellos que están acumulando un depósito.

Puede comenzar uno con £ 1,000 y luego ahorrar £ 200 al mes para un depósito y, finalmente, ganar una bonificación del gobierno del 25% de la cantidad que ahorra, hasta un máximo de £ 3,000.

Empresas como Virgin Money, Buckinghamshire y Nationwide están pagando alrededor del 2% en sus ISA de ayuda para comprar, mientras que Barclays ofrece un 2,53%.

Una advertencia: no recibe el efectivo del gobierno. En cambio, se entrega a su prestamista como parte de un depósito a través de su abogado cuando intercambia contratos.

Si decide no seguir adelante con la compra de una casa, no recibirá el folleto del Gobierno.

3. Derecho a comprar

(Imagen: Axiom RM)

Los inquilinos en Inglaterra, Gales e Irlanda del Norte que alquilan una casa a su ayuntamiento pueden comprar su casa a un costo de descuento.

Deberá haber alquilado durante al menos tres años y puede haber otras condiciones de calificación, que deberá consultar con su propio consejo.

Actualmente, el plan se está ampliando para incluir a los inquilinos de las asociaciones de vivienda en Inglaterra.

Para más información visite righttobuy.gov.uk.

4. Propiedad compartida

(Imagen: Getty)

Esto es cuando compra solo una parte de una casa al ayuntamiento o una asociación de vivienda y luego alquila la parte restante.

Necesitará una hipoteca por su parte, que puede ser entre un cuarto y tres cuartos del valor de la vivienda.

Luego paga el alquiler de la acción restante y tiene la opción de comprar una acción más grande más adelante. Es una excelente manera de dar pequeños pasos en la escalera de la vivienda.

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Obtenga más información visitando moneyadviceservice.org.uk.

5. ISA de por vida

(Imagen: Getty)

El gobierno y apos; s nuevo ISA de por vida ha lanzado un plan diseñado para impulsar tanto a los nuevos compradores como a los que ahorran para la jubilación. Eventualmente reemplazará la ayuda para comprar ISA.

La cuenta ofrece un bono libre de impuestos de hasta £ 1,000 al año (25% de sus ahorros) para comprar su primera casa o ahorrar para su pensión, pero debe tener 40 años o menos para calificar.

Puede ahorrar hasta £ 4,000 cada año. Luego, el Gobierno aumentará los rendimientos en 25 peniques por cada £ 1 ahorrado hasta esa cantidad al final de cada año fiscal.

Si es la primera vez que compra, puede optar por utilizar sus ahorros como depósito en una propiedad con un valor de hasta £ 450.000.

Pero, hay un problema, actualmente solo un banco ofrece una como cuenta de ahorros tradicional, aunque muchos la ofrecen como una cuenta de acciones y acciones.

Si bien los shocks y las acciones con frecuencia producen un mejor rendimiento en unos pocos años que los ahorros tradicionales, lo deja en riesgo de un colapso del mercado justo cuando necesita cobrar su dinero para comprar una casa.

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